חשיבות הנגשת מושגים בתחום הפנסיה לציבור הרחב 

החשיבות של הנגשת מושגים בנושא הפנסיה לציבור הרחב

אין עוררים על כך שהחסכון הפנסיוני הוא בעל חשיבות קריטית.  זו הסיבה שהמדינה עושה כל מאמץ כדי לעודד את הציבור לחסוך לפנסיה.  בין היתר המדינה נותנת הטבות מס מרחיקות לכת על הכספים המופקדים לחסכון:

1. החלק שהמעביד מפריש, עד לתקרת שכר שנקבעה ועד 7.5% מהשכר, לא נחשב לשכר. אם המעביד מפריש למשל 5% לקופה פנסיונית המשמעות היא שהשכר למעשה גדל ב- 5% שהם פטורים ממס. זאת בתנאי שהעובד מפריש במקביל ומשווה את ההפקדות של המעסיק.
2. על החלק שמפריש העובד, עד לתקרת שכר שנקבעה ועד 7% מהשכר יש הטבת מס של 35% זיכוי.

בנוסף לכך יש פטור ממס על הרווחים והקלות שונות בעת קבלת הכספים.

המדינה שמכירה בהחשיבות הרבה של הנושא לרווחת חיינו בשנותנו האחרונות  עושה מאמצים להגביר את המודעות של הציבור והקימה את אתר האוצר בנושא פנסיה. אולם בנושא זה כשלה המדינה כשלון חרוץ ומעטים הם האנשים שבאמת מבינים בו מספיק כדי לבחור באפיק שמומלץ עבורנו. רובנו חסרי אונים מול הסוכנים שמקום העבודה עובד איתם וכתוצאה מכך פעמים רבות נופלים טרף לאינטרסים של סוכן שפעמים רבות ימליץ על מוצרים שהוא מתוגמל עליהם יותר.   מעבר לכך שההסברים ארוכים ובשפה שלא מדברת אל העמך (ביטוחית) והמוצרים הם מסובכים,  השיקולים לבחירה בניהם מורכבים ביותר וחלקם מערבים גם חיסכון וגם ביטוח, שהוא מוצר מסובך בפני עצמו.  התמונה מסתבכת עוד יותר כשנכנסים שיקולי מס וכאילו כל זה לא מספיק, החוקים משתנים חדשות לבקרים.  אפילו מי שטרח להבין בנקודת זמן מסויימת הידע שרכש לא רלוונטי אחרי שהמדינה שינתה את הכללים.  

נושא הפנסיה הוא בעל חשיבות ממדרגה ראשונה וחשוב שכל אדם במדינה ידע מה השיקולים החשובים בבחירת אפיק חסכון מתאים לו ויקח תפקיד אקטיבי בבחירת האפיק המתאים.  ההבדל בין בחירה נכונה לבחירה לא נכונה של אפיק חסכון יכולים להתבטא בעשרות ולפעמים במאות אלפי שקלים ולהוות את ההבדל בין קיום בכבוד לבין חיי עוני בשנות החיים האחרונות.

מספר גורמים משפיעים על פנסיה שלנו:

1.  דמי ניהול:  דמי הניהול מפחיתים בצורה משמעותית את גובה החסכון הצבור.  במאמר שכתבתי בנושא ניתן לראות טבלאות המציגות את השפעת דמי הניהול על החסכון הצבור. השפעה זו יכולה להגיעה לכדי עד 50% מהחסכון שהיה נצבר ללא העמלות

2. תשואות: הקופות נבדלות מאד בינהן בתשואות שהן מניבות. תשואה של 10% למשל לאורך 30 שנה יכולה להכפיל את גובה החסכון הצבור פי 4.

3. מקדם המרה:  קבוע שבו החסכון יחולק כדי לקבוע את גובה הקצבה חודשית

4. כיסויים ביטוחיים: ביטוח חיים ובטוח אבדן כשר: רלונטי לקרנות הפנסיה ולביטוחי המנהלים

5. תשואות דמוגרפיות: רלוונטי לקרנות הפנסיה: חסכון בקרן פנסיה מבוסס על ביטוח הדדי. ניהול כושל של הסיכונים האקטואריים יבא על חשבון החסכון של החוסכים ויפחית את התשואות וניהול אקטוארי מוצלח יגדיל אותם.